Ruf' uns an! 01 / 712 44 43 (Mo-Fr 08:00 bis 18:00)
Zeige mir nur das Thema
für die Zielgruppe
4.7 (679 Stimmen)

Wenn du dich dafür entscheidest, ein eigenes Haus zu bauen oder zu kaufen, ist das wahrscheinlich die größte finanzielle Entscheidung in deinem Leben. Der Vergleich von verschiedenen Angeboten lohnt sich - ein auch nur minimal niedrigerer Zinssatz kann dir bei einer Finanzierung über Euro 200.000 oder mehr gleich mehrere tausend Euro sparen.

Die richtige Immobilie zu finden, ist schon nicht so einfach, den richtigen Hauskredit dafür zu suchen kann noch schwieriger werden. Damit du dabei den Durchblick unter allen Immobilienfinanzierungen behältst, haben wir hier alle Infos für deinen Hauskredit zusammengestellt.

Inhaltsverzeichnis:

Welches Haus kann ich mir leisten?

Auf Immobilienseiten im Web finden sich Inserate von traumhaften Grundstücken und Häusern in Stadtnähe mit Pool, Sonnenterasse und Blick auf den Stephansdom genauso wie Architektenvillen im Grünen mit 3 Bädern, 5 Schlafzimmern, Park und Schwimmteich. Der Blick auf den Preis löst aber Schwindelanfälle aus. Unter der Kategorie „Handwerkertraum“ möchte man aber auch nicht suchen, hat man „Hinterholz 8“ schon gesehen.

Daher gilt es, die eigenen finanziellen Möglichkeiten für einen Hauskredit zu durchleuchten. Als Anhaltspunkte für die mögliche Kreditsumme dienen eine Haushaltsrechnung und ein Blick aufs Eigenkapital.

Die Haushaltsrechnung

Haushaltsrechnung für HauskreditMit dem baningo Haushaltsrechner kannst du herausfinden, wie viel dir im Monat übrig bleibt, um Kreditraten für deinen Hypothekarkredit zu bedienen. Hier listest du deine monatlichen Einnahmen auf und ziehst davon die durchschnittlichen monatlichen Ausgaben ab. Den baningo Kreditrechner kannst du als Hauskreditrechner verwenden und damit herausfinden, welche Kreditsumme bei einer bestimmten monatlichen Rate für dich drin ist!

Besonders wichtig ist, dass du im Haushaltsrechner auch unregelmäßige Ausgaben mitberücksichtigst. Von jährlichen Zahlungen musst du 1/12 hinzurechnen, auch quartalsweise Zahlungen sollten berücksichtigt werden. Schätzungen für Reparaturen, Geschenke, Urlaub und so weiter werden ebenfalls mitaufgenommen.

Je umfangreicher und detaillierter deine Haushaltsrechnung ist, desto eher zeigst du deinem Bankberater, dass du einen guten Überblick über dein Geldleben hast und deine Immobilienfinanzierung problemlos zurückzahlen wirst können.

Die Eigenmittel

Für deinen Hypothekarkredit benötigst du auch Eigenkapital. Desto höher dein Eigenkapitalanteil an der Finanzierung ist, desto bessere Zinsen bekommst du in der Regel, genauer gesagt, senkt die Bank den Aufschlag auf den Referenzzinssatz (z.B. Euribor oder Libor), der deine Bonität widerspiegelt.

Als Minimum für einen Immobilienkredit gelten etwa 20 % Eigenkapital, mit 30 % Eigenmittel kannst du mit besseren Konditionen rechnen. Hast du also 30.000 Euro Eigenkapital, solltest du nicht mehr als 120.000 Euro Hypothekarkredit aufnehmen.

Als Eigenkapital können Sparbücher, Wertpapierdepots, Grundstücke, (aus)laufende Lebensversicherungen etc. dienen. Auch Eigenleistungen auf der Baustelle können unter Umständen als Eigenmittel für deinen Hauskredit angerechnet werden.  

Nebenkosten

Die Summe, die du mit einem Hauskredit finanzieren musst, besteht aber nicht nur aus dem Kaufpreis. Hinzu kommen Kaufnebenkosten, die in etwa 10 % des Kaufpreises des Hauses ausmachen. Darunter fallen Maklerprovisionen, Eintragungsgebühren im Grundbuch, Notarkosten, Kreditnebenkosten etc.

Einen gewissen finanziellen Puffer solltest du bei der Kreditsumme deines Hauskredit ebenfalls einplanen, besonders wenn du ein Haus neu baust oder renovierst. Hier kannst du jederzeit auf ungeplante Kosten stoßen.

Beim Gespräch mit der Bank kannst du auch auf Themen wie Sondertilgungen, einen tilgungsfreien Zeitraum usw. eingehen. Viele Bestandteile des Vertrags für deine Finanzierung sind verhandelbar und helfen dir, deinen Hauskredit an deine Wünsche und Bedürfnisse anzupassen.

Welcher Hauskredit ist der richtige für mich?

Bauspardarlehen

Das klassische Darlehen fürs neue Eigenheim ist das Bauspardarlehen. Pro Person können maximal 180.000 Euro aufgenommen werden, Paare kommen so auf höchstens 360.000 Euro, die durch ein Bauspardarlehen finanziert werden können.

Ein großer Vorteil des Bauspardarlehens ist die Deckelung des Zinssatzes bei 6 % p.a. Die ist automatisch mit dabei. Natürlich wird, wie bei praktisch jedem Hauskredit und auch beim Hypothekarkredit, die grundbücherliche Besicherung verlangt. Nur bei kleineren Beträgen oder ausreichenden sonstigen Sicherheiten kann sie entfallen.

Bauspardarlehen werden meist zur Finanzierung von Wohnraum verwendet, können aber auch für Renovierungen, Pflegekosten, Berufsausbildungen und weitere Zwecke verwendet werden. Mehr dazu in unserem Artikel zu Bauspardarlehen.

Hypothekarkredit

HauskreditEine andere der Finanzierung ist der Hypothekarkredit. Dieser hat keine Betragsobergrenze, aber auch keine Zinsobergrenze. Dafür ist die Verzinsung von variablen Hypothekarkrediten derzeit rekordniedrig, auch unter 2 % Effektivzinssatz sind durchaus möglich. Aus diesem Grund solltest du nicht den erste Besten Hauskredit unterschreiben, sondern mehrere Kreditangebote vergleichen. 

NEU bei baningo: wir unterstützen dich bei der Suche nach dem passenden Hauskredit und vergleichen deine Angebote für dich mit unserem ungebundenen Kreditvermittler. Einfach unseren Kreditrechner ausfüllen und unverbindlich anfragen.

Da bei Bauspardarlehen meist ein gewisser Zeitraum zwischen Beantragung und Auszahlung liegt, werden Hypothekarkredite oft zur Zwischenfinanzierung verwendet. Eine weitere Möglichkeit besteht darin, einen Teil des Hauskredits als Bauspardarlehen und einen anderen Teil als Hypothekarkredit aufzunehmen.

Cap-Darlehen

Zwar sind derzeit die Zinsen extrem niedrig, das muss aber nicht immer so bleiben. In den USA hat schon eine Phase der Zinssteigerungen begonnen, die EZB wird wahrscheinlich noch etwas zuwarten, könnte aber ebenso in einigen Monaten die Leitzinsen anheben. Dann werden die Effektivzinsen für Hypothekarkredite und Bauspardarlehen ebenso steigen.

Um dich davor zu schützen, kannst du ein sogenanntes Cap-Darlehen aufnehmen. Der Cap stellt eine Zinsobergrenze dar, die die Kreditzinsen über einen gewissen Zeitraum nicht übersteigen. Darunter passen sich deine Kreditzinsen, wie bei einem variabel verzinsten Darlehen, entsprechend dem Referenzzinssatz an. Hast du beispielsweise eine Obergrenze von 5 % vereinbart und das generelle Niveau der Zinsen sollte darüber hinaus steigen, zahlst du weiterhin nur 5 % für deinen Hauskredit.

Natürlich ist diese Sicherheit nicht kostenlos. Abhängig davon, wo du die Obergrenze einziehen möchtest, von den Erwartungen über die Zinsentwicklung an den Finanzmärkten und der Laufzeit des Caps zahlst du einen bestimmten Prozentsatz der Kreditsumme als Preis für den Cap. Im Bauspardarlehen ist ein Cap bei 6% fix inkludiert, ohne explizite Zusatzkosten.

Das Baukonto

Wenn du ein Baukonto einrichtest, kannst du dieses als Drehscheibe für alle finanziellen Themen rund um dein neues Eigenheim verwenden. So behältst du den Überblick über diverse Wohnbau- und andere Förderungen, die du erhältst, Auszahlungen und Tilgungen deines Hauskredits und sämtliche Ausgaben rund um deine Immobilie.

Absichern gegen Risiken

Neben den Zinsrisiken gibt es auch noch andere Unsicherheitsfaktoren auf der Baustelle. Besonders beim Hausbau ist es empfehlenswert, eine Bauherrenhaftpflichtversicherung abzuschließen. Sie schützt, wie eine Haftpflichtversicherung, vor Schadensersatzansprüchen, und hilft, sie abzuwehren oder zu begleichen. Auch Bauhelfer, wie Nachbarn, Bekannte und Verwandte, sollten versichert werden. Dafür gibt es entweder eine Bauhelferversicherung oder die Bauherrenhaftpflichtversicherung wird entsprechend erweitert.

Auch abseits der Baustelle gibt es ebenfalls einige Punkte zu beachten. Da bei den meisten Hauskrediten die Bank ein Pfandrecht im Grundbuch hat, kann es sein, dass du bei Ausbleiben der Kreditraten dein Eigenheim verlierst. Daher ist es wichtig, dich gegen gewisse Unglücksfälle abzusichern. Die richtige Versicherung ermöglicht es dir und deiner Familie, auch bei Ausbleiben des Erwerbseinkommens weiterhin die Raten des Hypothekarkredits zu zahlen und so das Haus zu behalten.

Beginnend mit dem Schlimmsten, übernimmt eine Kreditrestschuldversicherung bei eher geringen Kosten die Tilgung des Hauskredits im Falle des Todes des Versicherungsnehmers.

Eine Unfallversicherung leistet, abhängig von Invaliditätsgrad und Polizze, Zahlungen, mit denen Kosten infolge des Unfalls beglichen werden können. Es kann auch eine Unfallrente vereinbart werden. Solltest du nach einem Unfall nicht mehr arbeiten gehen können, kann dir die Unfallversicherung helfen, die Kreditraten des Hauskredits zu begleichen.

Liegt die Erwerbsunfähigkeit nicht an einem Unfall, sondern an anderen Gründen, wie etwa Krankheit, erhältst du von einer Berufsunfähigkeitsversicherung Zahlungen.

Zusammenfassung

Verschaff dir einen Überblick! Nimm dir genug Zeit, um deine finanziellen Möglichkeiten und dein Ansprüche an deinen Wohnraum zu checken und in Einklang zu bringen! Der baningo Haushaltsrechner und der Kreditrechner helfen dir dabei.

Bereite dich auf das Gespräch mit der Bank gut vor! Lass dir mehrere Varianten durchrechnen, sprich mit mehreren Banken und vergleiche die Konditionen von mehreren Angeboten! Auf baningo.com findest du über 200 Berater von mehr als 10 Banken, die du rasch, unkompliziert und kostenlos kontaktieren kannst!

Sichere dich gegen Risiken ab! Wohnkredite laufen über 20 Jahre und mehr – in diesem Zeitraum kann viel passieren. Dein Bankberater hilft dir dabei, die richtigen Produkte zu finden, damit du dein Eigenheim in jeder Situation behalten kannst.  

Die beste Beratung für dich

Was heißt eigentlich...

Aktuelles & Interessantes

cta block images

Du hast Fragen oder brauchst Beratung?

Melde dich bei uns und wir helfen dir, das für dich passende Banking zu finden!

Kontakt aufnehmen
Wir verwenden Cookies, um unsere Webseite für Sie möglichst benutzerfreundlich zu gestalten. Wenn Sie fortfahren, nehmen wir an, dass Sie mit der Verwendung von Cookies auf dieser Webseite einverstanden sind. Weitere Informationen finden Sie hier