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Im Alltag sprechen wir oft vom „Wohnbaudarlehen“, aber vom „Autokredit“, vom „Bauspardarlehen“, aber von der „Kreditkarte“. In allen Fällen wird Geld ausgeliehen, wo liegen aber die Unterschiede zwischen Darlehen und Kredit?

Gleich vorweg: die Begriffe sind nicht synonym, es macht einen Unterschied für den Verbraucher, ob er ein Darlehen oder einen Kredit aufnimmt.

Der rechtliche Unterschied

Rechtlich gesehen unterscheiden sich Darlehen und Kredit dadurch, dass ein Darlehensvertrag im Prinzip über jede Sache geschlossen werden kann, ein Kreditvertrag ist ein entgeltlicher Darlehensvertrag über Geld. Beide Verträge entstehen durch die Vereinbarung selbst. Bis 2010 wurde der Darlehensvertrag mit Übergabe des Geldes geschlossen und der Kreditvertrag durch die Vereinbarung. Die Gesetzesänderung 2010 hat diesen Unterschied beseitigt.

Weiters kann ein Darlehen sowohl entgeltlich als auch unentgeltlich sein, dies gilt auch für Gelddarlehen. Wird ein entgeltlicher Darlehensvertrag über Geld vereinbart, handelt es sich rechtlich um einen Kreditvertrag. Sowohl beim Darlehen als auch beim Kredit hat der Darlehensnehmer gemäß dem Wortlaut des Gesetzestextes den gesamten Betrag inkl. eventuell vereinbarter Zinsen zurückzuzahlen. Diese Regelung war im Kontext der Schweizer Franken-Kredite in Österreich von besonderem Interesse, als Fremdwährungskreditnehmer der Berechnungsformel nach negative Zinsen gezahlt bzw. erhalten hätten.

Merke: Ein Darlehensvertrag kann über jede Sache, entgeltlich oder unentgeltlich abgeschlossen werden. Handelt es bei der Sache um Geld und wird dafür eine monetäre Gegenleistung (z.B. Zinsen) gefordert wird ist es ein Kredit.

Darlehen und Kredit für Verbraucher

unterschied darlehen kreditAm gebräuchlichsten sind Darlehen in Österreich als eher langfristige Finanzierungsform für Investitionen oder Hausbau, etwa Wohnbaudarlehen und Bauspardarlehen.

Kredite nutzen Verbraucher in erster Linie für kurz- bis mittelfristige Anschaffungen, etwa für neue Autos oder Konsumgüter.


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Darlehen und Kredit für Unternehmer

Unternehmer kennen auch den Abstattungskredit, der einmalig ausbezahlt wird und dessen Summe über die Dauer an die Bank inklusive Zinsen zurückbezahlt wird. Anders funktioniert der  Kontokorrentkredit. Bei dieser Form der Finanzierung stellt die Bank dem Unternehmer einen Rahmen zur Verfügung, den er während der Laufzeit nach Bedarf nutzen kann. Da hier dem Kreditnehmer vertraglich ein Geldbetrag über einen gewissen Zeitraum versprochen wird, der per Definition nach Bedarf genutzt werden kann, entspricht diese Finanzierung auch dem alten Kreditrecht nach einem Kredit, wohingegen der Abstattungskredit vor 2010 einem Darlehen entsprach.

Ein weiterer Unterschied lag bis 2010 in der Gebühr, die für diese Art von Rechtsgeschäft an das Finanzamt abgeführt werden musste. Für Darlehen betrug sie nur 0,8%, während für einen Kreditvertrag bis zu 1,5% der Summe fällig wurden.

Die Unterschiede im ÜberblickUnterschied Darlehen Kredit

Kredit

  • Eine spezielle Form des Darlehens (entgeltlicher Darlehensvertrag über Geld)
  • Die Parteien dieses Vertrages heißen Kreditgeber und Kreditnehmer
  • Entgeltliches Geschäft bedeutet, dass der Kreditnehmer in der Regel Zinsen zahlen muss
  • Meist kurz-mittelfristig

Darlehen

  • Sowohl für Geld als auch für andere Güter (vertretbare Sachen) möglich
  • Die Parteien dieses Vertrages heißen Darlehensgeber und Darlehensnehmer
  • Kann unentgeltlich gewährt werden
  • Eher für langfristige Investitionen

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