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Wenn du einen größeren Kredit aufnehmen möchtest, müssen auch deine Sicherheiten entsprechend gut sein. Besonders für die Immobilienfinanzierung ist deshalb die Hypothek eine der wichtigsten Kreditsicherheiten. Wie die Hypothek funktioniert und wofür sie verwendet wird, erfährst du hier.

Was ist eine Hypothek?

HypothekEine Hypothek ist ein Grundpfandrecht. Dieses wird verwendet, um eine offene Forderung zu besichern. Sollte die Forderung, die mit der Hypothek besichert wurde, nicht getilgt werden, kann der Gläubiger auf dieses Grundpfandrecht zurückgreifen. Dann wird die Forderung mit dem Veräußerungserlös des belasteten Grundstücks oder der verpfändeten Immobilie getilgt.

Dazu wird diese Hypothek ins Grundbuch im Blatt C eingetragen und berechtigt somit den Gläubiger, gegebenenfalls seine Forderung aus dem Erlös der Versteigerung zu befriedigen. Eingetragen wird auch immer eine Höchstsumme zur Hypothek. Diese liegt meist über der offenen Forderung, damit auch eventuelle Nebengebühren gedeckt werden können.

Wichtig ist auch der Rang, mit dem eine Hypothek eingetragen wird. Denn im Falle einer Zahlungsunfähigkeit werden Gläubiger nach ihrem Rang im Grundbuch bedient. Der Gläubiger im zweiten Rang erhält erst Geld, wenn die Forderung des Gläubigers im ersten Rang bedient ist.

Die Eintragung einer Hypothek ins Grundbuch ist nicht kostenlos. So musst du für die Grundbuchseintragung selbst 1,2 % der Summe des Pfandrechts zahlen, und weiters für die Pfandbestellungsurkunde und weitere Notarkosten aufkommen.  Weitere Gebühren, die mit dem Kredit in Zusammenhang stehen, sind dabei noch gar nicht enthalten.

Wofür wird eine Hypothek verwendet?

Da eine Hypothek aufwendig ist und auch durchaus kostenintensiv, solltest du dir genau überlegen, wofür du deine Immobilie verpfänden möchtest. Der gebräuchlichste Fall ist die Errichtung oder der Erwerb derselben. Nur bei Kreditsummen und Laufzeiten in dieser Größenordnung lohnt sich der Aufwand einer Hypothek.

Mit Hypotheken besichert werden alle Arten von Immobilienkrediten. So kannst du deinen Hauskredit als Hypothekarkredit aufnehmen und ihn mit einem Pfandrecht im Grundbuch besichern, als auch ein Bauspardarlehen von deiner Hausbank oder Bausparkasse. Diese verlangen meist explizit, im ersten Rang zu stehen.

Aber auch abseits von Wohnkrediten kannst du alle Kredite mit einer Hypothek besichern, sofern es sich der zeitliche und finanzielle Aufwand, der mit einer Hypothek verbunden ist, lohnt. Banken belohnen gute Kreditsicherheiten sehr gerne mit niedrigen Kreditzinsen, und Hypotheken sind mitunter die besten Sicherheiten, die ein Schuldner bieten kann.

Welche Vorteile bietet ein Hypothekarkredit?

Nach Rückzahlung des Kredites wird die Hypothek aus dem Grundbuch gelöschtEin Immobilienkredit, der als Hypothekarkredit abgeschlossen wird, bietet einige Vorteile (aber auch Nachteile) gegenüber einem Bauspardarlehen. Während ein Bauspardarlehen zwar eine fixe Zinsobergrenze  und auch eine fixe Zinsuntergrenze hat, ist ein bei einem Hypothekarkredit jede Art der Verzinsung frei wählbar (bzw. verhandelbar). So kannst du deinen Wohnkredit als Fixzinskredit, als variabel verzinsten Kredit oder mit Zinscap abschließen – je nachdem, wie es zu deiner finanziellen Situation am besten passt.

Im Gegensatz zum Bauspardarlehen, das mit 180.000 Euro pro Person begrenzt ist, kannst du einen Hypothekarkredit über beliebige Summen abschließen, je nachdem, wie viel Kredit du dir leisten kannst.

Was passiert nach Rückzahlung des Kredits?

Hast du deine Schulden getilgt, steht die Hypothek weiterhin im Grundbuch. Denn sie wird nicht automatisch gelöscht. Darum musst du dich separat kümmern. Nach vollständiger Rückzahlung des Kredits kannst du bei der Bank eine Löschungsquittung beantragen. Erst mit der Löschungsquittung, die vom Gläubiger ausgestellt wird, kannst du zu einem Notar oder Rechtsanwalt gehen, der die Löschung im Grundbuch beantragt. 

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