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Egal ob für Eigenheim, Vorsorgeimmobilie, Auto oder Reise – sobald man einen Kredit aufnehmen möchte, stellt sich die Frage wieviel man sich eigentlich leisten kann. Wie du im folgenden Artikel lesen wirst, ist die Frage relativ einfach zu beantworten. Der maximale Betrag hängt von persönlichen Umständen ab. Welche das sind, erfährst du hier.

Grundvoraussetzung: Kreditfähigkeit

Natürliche Personen sind in Österreich ab dem vollendeten 18. Lebensjahr voll geschäftsfähig und können daher jede Form der Kreditfinanzierung aufnehmen. Eine Ausnahme hiervon stellt eine Sachwalterschaft dar.

Anders verhält es sich bei sogenannten mündigen Minderjähren. Das sind Jugendliche vom vollendeten 14. Lebensjahr bis zum 18. Geburtstag. Diese sind lt. Gesetz eingeschränkt geschäftsfähig. Hier trifft die Bank bei der Vergabe von Krediten eine besondere Sorgfaltspflicht. Speziell muss das Kreditinstitut darauf achten, dass durch die zu zahlenden Kreditraten keine Gefährdung der Lebensbedürfnisse hervorgerufen wird. Nur wenn der mündige Minderjährige über regelmäßige Einkünfte (Lohn, Gehalt, Lehrlingsentschädigung) verfügt und seine Lebensbedürfnisse trotz Kreditrate nicht gefährdet sind, kann der Jugendliche, ohne Zustimmung des gesetzlichen Vertreters, einen Kredit aufnehmen.

Meiner Meinung nach sollten Jugendliche von Finanzierungen generell Abstand nehmen.

Kreditwürdigkeit und weitere Faktoren

Die Kreditwürdigkeit entscheidet nicht nur ob und wieviel Kredit du bekommst, sie ist auch entscheidend für die Höhe der zu zahlenden Zinsen. Wie du deine Kreditwürdigkeit verbessern kannst um Zinsen zu sparen, kannst du im Arikel Bonität verbessern und Kreditzinsen sparen nachlesen. Hier erfährst du wie sich dein Zinssatz zusammensetzt.

Wesentliche Faktoren sind die Höhe deins monatliches Nettoeinkommens, die Höhe deines Vermögens, Eigenmittel, vorhandene Verbindlichkeiten bzw. Schulden, fixes Arbeitsverhältnis und laufende Ausgaben zur Lebensführung (inkl. Unterhaltspflichten).

Ausschlusskriterien für einen Kredit sind:

  • unregelmäßiges Einkommen
  • Minderjährigkeit (unter 14. Jahre) oder zu hohes Alter (Kreditlaufzeiten die in die Pension laufen, werden kritisch gesehen)
  • Vermerke bei Auskunfteien (KSV, CRIF)
  • zu geringe Eigenmittel
  • hohe ausstehende Kredite

selbstauskunft crif und ksvKleiner Tipp: nach § 26 des Datenschutzgesetzes hast du das Recht, einmal pro Jahr eine kostenlose Selbstauskunft beim KSV1870 als auch bei CRIF anzufordern. In dieser werden alle Einträge aufgelistet.

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Eigenmittel bei Immobilienfinanzierungen

Die verfügbaren Eigenmittel spielen speziell bei Immobilienfinanzierungen eine besonders wichtige Rolle. Allgemein wird von Banken empfohlen, zwischen 20 – 30 Prozent Eigenmittel angespart zu haben. Je mehr Eigenmittel vorhanden sind, desto einfacher wird der Kredit gewährt.

In Zeiten niedriger Zinsen gibt es auch Möglichkeiten ohne Eigenmittel eine Immobilienfinanzierung zu erhalten. Hierbei spricht man von Vollfinanzierung. Wie das genau funktioniert, liest du hier im Artikel Vollfinanzierung von Immobilien.

Wenn Eigenmittel vorhanden sind, ist die Frage wieviel davon für die Finanzierung der Wunschimmobilie verwendet werden soll. Bedenke: steckst du alle verfügbaren finanziellen Mittel in den Wohnungskauf, kann beispielsweise eine plötzlich notwendige Autoreparatur zu Problemen führen. Hier hängt viel von den persönlichen Lebensumständen und der persönlichen Risikopräferenz ab. Singles werden anders planen müssen als vierköpfige Familien.

Je nach Risikoeinstellung würde ich empfehlen, mindestens das 6-fache der gesamten monatlichen Ausgaben lt. Haushaltsrechnung beiseite zu legen. Das bedeutet, dass du ohne Einkommen ein halbes Jahr alle deine Ausgaben tätigen kannst.

Haushaltsrechnung

Wenn die Kreditfähigkeit und die Kreditwürdigkeit prinzipiell gegeben ist, dann stellt sich die Frage nach dem monatlich frei verfügbaren Haushaltseinkommen. Hierfür werden alle monatlichen Einkünfte den monatlichen Ausgaben gegenübergestellt. Wir haben für euch einen Haushaltsrechner erstellt, den ihr hier kostenlos downloaden und verwenden könnt.

Wichtig bei der Haushaltsrechnung ist ehrlich zu sich selbst zu sein und immer ausreichend Puffer einzuplanen. Wir raten bei den variablen Kosten ruhig 20% als Puffer zu schätzen. Folgendes Beispiel veranschaulicht eine Haushaltsrechnung für eine vierköpfige Familie.

Haushaltsrechnung

Die Differenz zwischen Einkommen und Ausgabe zeigt das frei verfügbare Einkommen. In diesem Beispiel EUR 1.230,- pro Monat. Auch hier empfehle ich nochmals einen Puffer von 20% zu berücksichtigen. Das heißt, die monatliche Kreditrate sollte maximal 80% deines frei verfügbaren Einkommens ausmachen. In diesem konkreten Beispiel wären das EUR 1.230 * 0,8 = EUR 984,-

Tipp: lies in unserem Artikel 50 Tipps zum Geld verdienen nach, welche Möglichkeiten es gibt nebenbei etwas Geld zu verdienen.

Kreditrechner

Nun weißt du, welche monatliche Rate du dir leisten kannst. Als nächsten Schritt kannst du nun mit unserem Kreditrechner berechnen, wieviel Kredit sich bei einem bestimmten Zinssatz und einer bestimmten Laufzeit ausgehen würde. Unser online-Kreditrechner bietet dir die Möglichkeit die Kreditsumme, die Laufzeit und den Zinssatz frei zu wählen

Hier ein Beispiel, aufbauend auf der vorher gemachten Haushaltsrechnung:

Unsere Familie will sich ein Kleingartenhäuschen anschaffen. Kaufpreis inkl. Nebenkosten beträgt EUR 80.000,-. EUR 20.000,- wurden mit Eigenmittel abgedeckt. Das sind 25% der Gesamtkosten und damit ausreichend. Die restlichen EUR 60.000,- müssen mittels Darlehen finanziert werden. So könnte die Finanzierung aussehen:

Beim Zinssatz haben wir das derzeitige Zinsniveau berücksichtigt und für gute Kreditwürdigkeit 2,5% angenommen. Weitere Hinweise zum richtigen Einstellen des Zinssatzes findest du auf unserer Kreditrechner-Seite.

Unsere Familie zahlt nun EUR 898,26 monatliche Kreditrate und sollte bei monatlich verfügbaren EUR 984,- auch unvorhersehbare Ereignisse verkraften können. Wer mehr Risiko eingehen möchte, könnte in diesem Fall die Laufzeit etwas reduzieren, und monatlich mehr zurückzuzahlen.

Wieviel Kredit kann ich mir leisten – Fazit

Zusammengefasst kann gesagt werden, dass bei gegebener Kreditfähigkeit, das monatliche Einkommen und das Ergebnis der Haushaltsrechnung die wichtigsten Faktoren für die Kreditvergabe sind. Unsere Haushaltsrechnung und unser Kreditrechner helfen dir dabei zu schätzen, wieviel Kredit du dir leisten kannst. Ein Beratungsgespräch mit einem Bankberater kann das natürlich nicht ersetzen. Eine Auswahl an Experten von renommierten Banken findest du auf www.baningo.com. Und nicht vergessen: mehrere Meinungen und Angebote einholen zahlt sich aus! Unsere Haushaltsrechnung und einen Screenshot unseres Kreditrechners nimmst du am besten gleich zum Beratungsgespräch mit.

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